又到留学高峰时。但不少留学生在准备出国各方面事宜时，却惟独忘记把人生"必备品"---保险带上。那么，哪些保险是必需品？哪些可以在国内准备，哪些在国外再投保也不迟呢？记者咨询了部分海归人士、留学顾问和保险规划师。

医疗险

留学当地买

留学生在其他国家因一场大病陷入财务危机，中断留学旅程甚至负债累累，都非危言耸听，因此，购买医疗保险是留学生在赴海外留学前，需要首要考虑的问题。

据记者了解，国外医疗费用比国内高很多。在美国留学的留学生，如果需要做一个阑尾摘除手术，至少需要花费3000美元以上；日本留学生就诊治疗感冒需要交纳5000日元的医疗费，同样的阑尾摘除手术则是20万日元；德国的医疗费用也不低，住院费用能达到300欧元每天。

专业留学机构威久公司的留学顾问张女士告诉记者，医疗保险对于许多传统留学国家来说，都有强制性规定，留学生只有在购买了医疗保险后，才能够办理学校的入学手续。如到美国、澳大利亚、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学，就需要先购买医疗保险，并提前预付一年的保险费用，这样拿到医疗保险交费证明后，才能够申请办理学校的入学手续。即使有些国家不强制买医疗保险，但由于当地医疗费用贵得惊人，因此大多留学生都会参与医疗保险计划。

在国外参保的留学生，购买保险后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。学生要认真保存并随身携带这张保险卡。看病就诊时，学生需向医护人员出示此卡。许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。同时，及时与保险公司联系，因为多数保险公司规定了各类医疗保健的最高限额，超过这个数额，费用由病人自理。

Tips

留学顾问建议，到国外留学的学生，应当到当地购买医疗保险，而不要在国内先行购买。这主要是考虑到即使留学生的投保机构是全球联网，但在理赔的便捷性上，依然比不上当地的医疗保险机构，而从经济角度讲，国内的医疗保险产品也并不具有任何价格优势。有些留学生嫌国外医疗险贵，因此买了国内医疗险再出去。有关人士提醒，在国外因意外导致的医疗费用，将参照国内3级甲等医院的收费标准进行理赔，而非国外的收费标准。而国内的收费标准在国外支付是杯水车薪。

意外险寿险

可在国内买

除了就医外，留学生在国外孤身一人还可能发生各种意外。太平人寿保险顾问黄宜平表示，这时留学生的医疗保险范围有限，因此购买意外保险也是留学生必需的。留学旅行保险也是留学生需要购买的保险之一，不过如果留学生旅行的计划较少，也可以不用购买此项保险。
中德安联广东分公司境外旅游险产品渠道经理叶波亦表示，是否首选外资保险公司产品并不重要，关键在于选择具有优势的救援机构。而不少中资保险公司也通过与海外机构的合作完善海外施救的服务。平安集团广东分公司两核管理部经理霍健表示，目前可以实现24小时海外服务，出险报案到救援到达基本控制在半小时内。

友邦保险顾问王文强告诉记者，法、德、荷兰等12个欧盟国家也要求去该国的人一定要有境外紧急救援保险。在办理签证时，如果留学生事先购买符合签证要求的保险，可以增加签证报批的成功率。

已有意外险和人身险的学生，家长可向所投保的保险公司申请一下海外急难救助服务。有的保险商提供的海外急难救助服务期限可长达一年，有的保险商甚至还允许客户续期该服务。

Tips

留学生如果购买的是普通寿险和意外险，出险后的理赔程序与国内理赔大致相同，但需要提供比国内理赔多一点的资料，如当地使馆的证明等。如果购买的是海外紧急救援保险，那就有专门的报案、救援、理赔流程，由合作的国际救援组织进行救助。留学生如果遭遇意外，必须多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。留学生在国外遇到意外发生时，要及时拨打当地紧急求援电话。

另外，叶波提醒，消费者投保时应考虑公司是否开通了全球免费24小时服务热线。市面上有些保险公司实行CallBackService，即客户需要拨打回国内客服，再由客服回拨给客户，这样以来可能造成客户找不到开通国际长途的电话机而耽误了救治的情况。
陪读人士也要买保险

有些留学生由于太小，家长会跟随前往。或者有些留学生带上配偶同行。那么留学生同样要了解包括家属在内的家庭保险计划。威久留学顾问以美国为例，美国有种家人和本人均可享受的"家庭保险计划"。这种保险计划包括基本健康保险，通常包括严重疾病的就诊费（或一定比例的就诊费）、住院费和手术费。因此如果留学生的亲人随同赴美，一定要确保他们也享受健康保险。其他险种可按实际情况在国内购买。

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长期公派海外不妨买份寿险

王先生因公派往海外学习两年，其夫人将一同前往陪读。听闻海外医疗费用昂贵，王先生希望为自己及妻子购买相应保险。此前王先生曾经购买了某外资保险公司的海外旅游保险，保障期到明年5月，保障范围涵盖意外身故、医药补偿、住院现金补偿、医疗运送和送返、旅行者随身财产等。王先生是否可以通过续缴该份保险获得足够保障？王太太的保险又该如何买？

专家建议：

与自费留学一样，因公留学同样需要购买保险。

在购买产品方面，陪读人员与留学人员的要求基本一致，通常通过海外旅游保险实现保障。但公派人员通常在国内单位均具有医疗保障，应重点考虑通过医疗险补充报销线以下的支出。同时，由于水土不服造成的腹泻或感冒发烧等疾病的概率要相对多一些，因此医疗保障比重大疾病更加重要。叶波认为，针对王先生的情况，人民币30万元的保额可以满足其保险需求。另外，所购买的境外旅行保险医疗项目最好具备费用实时垫付制，可以免去大量现金支付和在国内繁琐而漫长的理赔流程。

需要特别提醒的是，境外旅游险产品是单次约定一个保险期间，不存在续保的情况，当保险期限到期的情况下需要重新购买一份境外旅游保险。霍健建议因公出国时间较长的人员不妨购买一份寿险。

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各国医疗保险政策

美国

美国法律规定国际学生必须购买医疗保险，各州的具体法律法规对医疗保险覆盖范围的要求不同，各所大学也对国际学生的医疗保障设定了最低要求。一般大学在入学时，就要求国际学生购买保险，并且将保险费涵盖在学校收费内。通常，为了寻求更周密的健康保障，建议学生购买补充医疗保险，而国际学生医疗保险的支出则很大程度上取决于个人的健康状况、所在城区、保障程度要求、购买机构等，金额从每月30美元到200多美元不等。

英国

英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。中国留学生抵英后，就应马上到学校的健康中心注册申请医疗卡，有的诊所可以要求申请人在注册时进行一次体检，主要是给以后指定的医生提供参考数据。申请人注册后4周左右就会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的医生那儿免费就诊。但要特别提醒留学生，在英国，看牙价格昂贵。因此，有需求的留学生就需要购买医疗保险。

日本

对于赴日留学生来说，只要在进入日本后办理外国人登录（户口登记），与此同时就可以加入日本国民健康保险体系，享受医疗保险。保险费根据本人的年收入确定，大多数留学生的收入不高或无（奖学金不算在内），因此基本上只需要负担很小的一部分，一年9000-13000日元。

加入国民健康保险体系以后，留学生就可以到日本全国各地的大小医院（除极少一些特殊医院外）就医，只需支付30%的医药费。此外，许多学校还在30%的基础上替学生负担10%-20%的医药费。

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