现在几乎所有的国内银行，包括中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行等，都可以发行以下特点的银行卡：

1. 只带有UnionPay标识的银行卡(人民币单币种)：在境内刷人民币;在境外支持银联的POS机上刷人民币(无货币转换费)。

2. 同时带有UnionPay和VISA/MasterCard标识的银行卡(双币种或多币种)：在境内使用UnionPay通道刷人民币;在境外支持银联的POS机上刷人民币(无货币转换费);在境外美元区使用VISA/MasterCard通道刷美元(无货币转换费);在境外非美元区使用VISA/MasterCard通道刷美元(收取1%-2%的货币转换费)。

不难注意到，这些银行卡都有UnionPay(银联)标识，这是因为银联系统是我国自主品牌的结算通道，在国内使用银行卡取现、POS机刷卡、信用卡还款都是通过银联;此外，UnionPay正在向全球发展，目前好多国家的ATM、POS机都支持银联系统，所以双币种和多币种卡也有了UnionPay标识。但是双币种卡和多币种卡还会有一个MasterCard或者VISA的标识。VISA与MasterCard不是一个品牌，目前在亚洲和澳大利亚，VISA卡更加流行;而在北美和欧洲，MasterCard更加流行。根据客户的要求或者客户将要前往的地区，银行会给你发UnionPay+VISA或者UnionPay+MasterCard。于是，当我们在境外进行交易的时候，就有UnionPay和VISA/MasterCard两种结算通道可供选择。两种通道的共性在于，刷卡消费都不收取手续费(可能的货币转换费除外)，取现时都有手续费。两种通道的最大不同在于，VISA和MasterCard以美元结算，在境外非美元区(如英国)取现、刷卡都要收取1%-2%的货币转换费(美元过渡);而银联则直接以人民币结算，取现、刷卡都不收取任何货币转换费。

在介绍上面两种卡的时候，我们特别强调了“刷卡消费”，其实这些卡还有“取现”的功能。“取现”和“POS刷卡”是不同的交易，有些国家两项交易都支持UnionPay，有些国家就不是全部支持，比如英国。事实上，目前全英99%以上的ATM(机器上带有右侧英国LINK网络标识的ATM均可受理银联卡)可接受银联卡提取英镑现金(这意味着，即使是平时我们在国内使用的人民币单币种UnionPay卡，拿到英国之后在ATM上可以按实时汇率支取英镑)，而能支持UnionPay进行POS刷卡消费的店铺，迄今为止只有伦敦著名百货商店塞尔福里奇(Selfridges)一家。于是，当我们在英国使用国内的银行卡刷卡消费，就必须经过VISA通道或者MasterCard通道进行结算，就必须为1%-2%的货币转换费埋单。

银联国际化

截至2008年年底，银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM机取款，31个国家和地区的POS机刷卡消费，港澳以及境外受理商户约43万家，POS机约54万台，ATM机近60万台。银联卡在我国港澳地区和新加坡等国已成为境内持卡人境外用卡首选品牌。与此同时，中国银联还积极推动境外发行银联标准卡，为境外人士到中国工作、旅游、学习提供支付便利，目前已有8个国家和地区的40余家金融机构正式在境外发行了当地货币的银联标准卡。

在境外使用UnionPay取现比使用VISA取现更省钱

通过VISA取现：手续费为取现金额(以美元收取)的3%，最低3美元。此外，在境外非美元地区取现还需收取货币转换费(按原始取现金额折成美元的1%-2%收取，以美元向持卡人收取)。

通过UnionPay取现：手续费为取现金额(相应的人民币)的1% 再加上12元人民币。无货币转换费。

境外刷卡时的两种结算通道

即使是VISA卡，也可以按照卡的性质分为借记卡(debit card)和信用卡(credit card)。首先，作为常识，信用卡取现比借记卡取现更贵。借记卡的取现参照上面的附2，信用卡取现不做说明。与取现相比，我们更关心刷卡消费。下面，我们以建设银行的理财金卡(一种Visa Debit Card)和建设银行的龙卡信用卡(一种Visa Credit Card)为例，探讨借记卡和信用卡在英国的刷卡消费问题。

在英国使用建设银行龙卡信用卡(Visa Credit Card)

CCB的Visa Credit Card是CNY/USD双币种的(国内银行的信用卡一般也都是这样的)，只能存入人民币和美元，无利息且有高额年费。在境内使用信用卡，自然计入人民币账户，还款时划取人民币;在英国使用信用卡，则是先将英镑兑换成美元，同时收取美元的1.5%的手续费，计入美元账户，还款时可以划美元(卡中有美元)，也可以划人民币(卡中无美元)。

然而，信用卡是无利息的，因此在信用卡中存入大量金额并不划算。使用建设银行网上银行的信用卡管理，不难将信用卡(visa credit card)与借记卡(visa debit card)绑定在一起，约定使用visa debit card清还visa credit card中的款项。当visa credit card中有足量余额时，直接从visa credit card中扣除消费金额;当visa credit card中没有足量金额时，由visa debit card对不足金额进行还款。需要注意的是，因为两种卡都是多币种的，因此，默认还款方式是“同币种还款”，即使用visa debit card中的美元账户对visa credit card中的美元账户进行还款。当然，更改设置可以实现“购汇还款”，即使用visa debit card的人民币账户对visa credit card中的美元账户进行还款，这时收取货币转换费。

建议在英国使用visa credit card刷卡消费(刷多了还能免除其自身的高额年费)，同时最好保持visa credit card为空卡，而与visa debit card绑定。这样，虽然直接使用visa credit card消费，财务管理却是由visa debit card来做的。事实上，visa debit card既有利息，又可以买卖外汇，是最有利的管理手段。

在境外使用建设银行理财金卡(Visa Debit Card)

理财金卡是一卡多账户的，也是多币种的，可以同时存入人民币、美元、英镑等多国货币。但是美元为国际结算国币。即使理财卡中有英镑现钞账户或者英镑现汇账户，刷卡时也会从美元账户中扣除。如果理财卡中有美元现钞账户或者美元现汇账户，则将消费的英镑按实时汇率折成美元还款，并收取美元的1.5%的货币转换费;如果理财卡中没有美元账户，只有人民币账户，则先将英镑按实时汇率折成美元，同时收取美元的1.5%的货币转换费，然后再将美元按实时汇率折算成人民币进行还款。

假设在英国刷卡消费100英镑，消费时汇率信息如下：

英镑-人民币：汇买价(10.2823)，钞买价(9.9519)，钞/汇卖价(10.3649)

英镑-美元：买价(1.6171)，卖价(1.6179)

美元-人民币：汇买价(6.3670)，钞买价(6.3159)，钞/汇卖价(6.3925)

1. 如果理财卡中有美元账户(现钞或现汇)，则将100英镑兑换成1.6179*100=161.79美元，同时建设银行收取1.5%*161.79=2.42685美元的手续费，总共扣取161.79+2.42685=164.22美元;

2. 如果理财卡中只有人民币账户，则人民币还款164.22*6.3925=1049.76元。

两种情况下消费的金额换算成CNY其实是一样多的，但是支付账户是不同的。然而受到浮动汇率的影响，用美元支付和用人民币支付的实际效果还是不同的。在人民币上涨、美元有下跌趋势的时候，使用人民币消费更划算;但是在美元上涨、人民币下跌的时候，使用美元消费更划算。可以事先在国内建行签约，开通外汇买卖功能，这样在英国也可以登陆CCB网银或者外汇买卖系统适时地(即在汇率低时)买入部分美元以备消费。

综上，在英国使用国内银行的visa卡，最佳的方式为：用信用卡(visa credit card)直接消费，用借记卡(visa debit card)还款，并经常使用借记卡(visa debit card)管理其美元子账户和人民币子账户。

当然，在英国消费，最简单的手段还是使用英国银行的credit card和debit card，但这就意味着我们出国前就要在国内兑换足量的英镑并带到英国。兑换成英镑现钞，以现金方式携带到英国，待在英国开户后并存入账户是非常不安全的。因此宜考虑兑换成英镑现汇，等在英国开卡后托人由国内电汇英镑至自己的英国账户，或者出国时携带英镑汇票，在英国开户后转入自己的英国账户(推荐使用汇票，如此可省去电邮费)。一般而言，第一次去英国只需要携带少量(1000镑)英镑现金，其余的可以统统换成英镑汇票，待开户后汇入。

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